28.07.2017 :: Аналитика :: ​Держи карман уже

Вот так, с ударением на «у». Кредиторы активно льют «пластиковые» деньги в кошельки и карманы граждан. А это не с каждой стороны хорошо.

Семнадцатый год, как и положено, выдается несколько революционным. В плане банковских аппетитов к риску тоже. Они заметно растут. И вот уже по итогам первого полугодия в статистике бюро кредитных историй 986,2 млрд рублей новоиспеченных кредитов, и цифра 38,4% в графе — прирост к аналогичному показателю прошлого года. Одним из драйверов роста являются кредитные карты. Национальное бюро кредитных историй утверждает, что их было выдано чуть менее 2,7 млн штук за последние шесть месяцев, почти на треть больше, чем за январь — июнь 2016-го. Растет не только общая масса «пластиковых» кредитов. Увеличивается и каждый из них «поштучно». Так, по статистике бюро, средний размер лимита по кредитным картам к концу июня рос уже подряд шесть месяцев и составил в итоге 52 800 рублей. С начала 2017 года это плюс 13,5%, или 6 300 рублей. И вот тут заемщикам стоит вспомнить приговорочку про «много хорошо — тоже плохо».

Во-первых, «пластиковые» деньги — дорогие. Средняя ставка по кредитным картам в июле составила 30,03% годовых. Безграмотное использование денежных средств (а сценарий «пойти к банкомату и обналичить лимит карты полностью» — все еще довольно расхожее явление в России) может создать серьезную дополнительную нагрузку для владельца.

Во-вторых, даже в бездействии карта в состоянии нанести ущерб. Какую-то сумму денег стоит ее годовое обслуживание, СМС-информирование и другие сопутствующие услуги. А самопроизвольно увеличивающийся (например, в маркетинговых целях банка) лимит карты вообще может сыграть злую шутку с держателем карты. В случае обращения в банк за более серьезным кредитом все деньги в графе «Доступно» пойдут в расчет кредитной нагрузки заемщика. Исходя из того как раз апокалиптического сценария, что клиент сошел с ума, обналичил карту, все потратил и теперь должен вносить по 10% от потраченного каждый месяц в счет уплаты долга. Если установленный кредитором уровень допустимой нагрузки будет «пробит», заемщик получит отказ. Даже в банке, выпустившем злосчастную карту.

А план действий предельно прост. Нужно провести ревизию карточного отделения в своем кошельке. И безжалостно закрыть те карты, которыми точно не придется пользоваться. Какими бы они ни были «золотыми», кобрендинговыми, сулящими бонусы, привилегии и стюардесс со всего мира на подлокотнике вашего кресла.

Если банк предлагает новую «лишнюю» кредитную карту, от нее правильнее всего отказаться. Или заменить ею основную, «рабочую» карту, если новая значительно выгоднее.

Если банк без вашей просьбы увеличил кредитный лимит (очень хорошая, грамотная провокация на лишние траты), вы можете написать заявление на уменьшение лимита до прежнего значения. Как правило, срабатывают такие заявления за 1—2 дня.

При отсутствии «настоящих» кредитов той самой «рабочей» картой можно пользоваться время от времени и без особой нужды в заемных средствах. Это поможет держать в тонусе кредитную историю на случай, если она понадобится для серьезного займа — автокредита или ипотеки. Чтобы банки могли оценивать заемщика адекватно, в документе должны быть сведения об обслуживании долга в течение пары предшествующих обращению в банк лет.

Тогда пластик принесет пользу и удобство, и ничего кроме.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Павел Бабушкин