Динамичный контроль

Новые рекомендации созданы Банком России для расширения применения норм уже действующего 550-го положения ЦБ, в которых примерно описаны операции, которые банки могут трактовать как «отмывочные». В новых рекомендациях говорится, что банки должны оценивать клиентов не только на основании статичной, но и на основании изучения динамичной информации. Об этом заявил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центробанка Юрий Полупанов на встрече с банкирами, организованной Ассоциацией российских банков (АРБ).

Статичные критерии подозрительности клиента – это уставные документы, размер капитала компании, адрес ее регистрации, факт того, что директор и бухгалтер фирмы – одно и то же лицо

Часть отказов в открытии счета сделана предыдущим кредитным учреждением, в котором обслуживался клиент, исходя из статичных критериев, а не по анализу динамичных, отметил Полупанов. Статичные критерии подозрительности клиента – это уставные документы, размер капитала компании, адрес ее регистрации (обычно речь идет об адресах массовой регистрации так называемых фирм-однодневок. – Прим. Bankir.Ru), факт того, что директор и бухгалтер фирмы – одно и то же лицо. Но это не единственно верные показатели «нежелательного клиента», для того чтобы принимать решение об отказе в открытии счета. Нужно изучать и динамичные показатели. Например, насколько поступления и списания со счета компании сопоставимы с заявленной в уставных документах деятельностью. Это позволяет не просто найти «нежелательного клиента», но и выявить его на ранней стадии обслуживания в банке, уверен Полупанов.

Многие «прачечные» ведут себя первые три месяца примерно

Но и вновь зарегистрированный бизнес – не очень любимый банками клиент

Многие компании, получив отказ в обслуживании в банке и не желая тратить время для доказательств своей благонадежности, идут другим путем – перерегистрируются. Но и вновь зарегистрированный бизнес – не очень любимый банками клиент.

Юрий Полупанов обратил внимание на тот факт, что многие вновь зарегистрированные компании умудряются провести много сомнительных операций в первые три месяца с начала своего обслуживания в банке. То есть пока им не надо проводить обязательных по закону социальных (зарплаты и отчисления в Пенсионный фонд России. – Прим. Bankir.Ru) и налоговых выплат. Поэтому банки должны смотреть не только суммированные показатели расходных операций и зачислений, но и изучать контрагентов нового клиента.

При этом Полупанов отметил, что многие компании в первые три месяца обслуживания ведут себя примерно, зная, что за их операциями пристально следит банк. Поэтому порядка 90% операций сомнительного характера начинают проводиться спустя три месяца после начала обслуживания клиента в банке. То есть первые операции вновь зарегистрированного лица не могут быть показателем как его благонадежности, так и нежелательности. Поэтому Полупанов рекомендовал банкам использовать «Справочник кодов операций»: сравнение кода и назначения платежа помогут банкам выявить нежелательные проводки и сопоставить уровень риска.

Число отказов в обслуживании вырастет

Хватит ли у банков ресурсов, чтобы отслеживать операции вновь созданной компании или пришедшего на обслуживание клиента три месяца и дольше в таком режиме, чтобы не ошибиться? Или бизнес снова наступит на те же грабли, когда операции блокируются при любом подозрении?

Ключевая проблема заключается в том, что к потенциально подозрительным отнесены операции по совершенно формальным критериям (например, предоставление имущества в лизинг)

Сам по себе подход, при котором банки оценивают состав операций клиентов, не является чем-то революционным, считает партнер адвокатского бюро «Андрей Городисский и партнеры» Валентин Моисеев. Он говорит, что и до появления новых рекомендаций ЦБ службы финансового контроля многих банков анализировали состав операций своих клиентов, выявляя подозрительные операции и запрашивая по этим операциям дополнительные документы. Ключевая проблема заключается в том, что к потенциально подозрительным отнесены операции по совершенно формальным критериям (например, предоставление имущества в лизинг). А состав информации, который банк может запрашивать в рамках внутреннего контроля, сформулирован предельно расплывчато, равно как и цели этого контроля. Это приводит к необходимости сбора банками избыточного объема информации по своим клиентам. В итоге неоправданно возрастает нагрузка и на службы финансового контроля, и на обслуживающийся в банке бизнес. Порой это приводит к необоснованному отказу в обслуживании. «Можно предположить, что с данными нововведениями количество отказов в обслуживании возрастет», – полагает Валентин Моисеев.

Использование тестовой аналитики поможет сопоставить назначение платежей с видом деятельности компании, входящие и исходящие платежи контрагентам, чтобы понять, какие услуги компания оказывает и за что получает деньги

Современные AML-системы позволяют всесторонне оценивать риск клиента за счет многофакторного анализа всех имеющихся данных. Под многофакторным анализом подразумевается комплексная модель оценки риска, состоящая из множества различных риск-классификаторов, включающих как статистические характеристики клиента, так и анализ его финансовой деятельности, отмечает руководитель направления ПОД/ФТ SAS Россия / СНГ Елена Куприянова. Более того, одни и те же характеристики, «пропущенные» через разные инструменты анализа, могут дать различные результаты. Например, использование тестовой аналитики поможет сопоставить назначение платежей с видом деятельности компании. Или сопоставить входящие и исходящие платежи контрагентам, чтобы, грубо говоря, понять, какие услуги компания оказывает и за что получает деньги.

«Если мы выстроим цепочку платежей от/к анализируемому клиенту, то сможем увидеть схему движения средств. А если добавить к этому статистическую информацию, такую как адреса, телефоны, бенефициаров, директоров и прочее, то, выстроив связи между субъектами по этим данным, мы получим уже более полную картину», – уверена Куприянова.

От производства пельменей до платежей за яблоки

Но что делать, если у компании в уставном капитале заявлен широкий спектр деятельности, например от наладки аппаратуры для молокозавода до монтажа под ключ оборудования по производству пельменей, – какие операции могут быть «несвойственными» и как эти операции может распознать финмониторинг?

Стоит тщательнее относиться к формулировке назначения платежа и готовить подтверждающие документы, чтобы иметь возможность оперативно реагировать на запросы банка

Возможно, в некоторых случаях при открытии банковского счета бизнесу будет целесообразно сообщить больше информации о себе: раскрыть содержание коммерческой деятельности и основные операции, контрагентов, структуру налогообложения, спрогнозировать основные расходы, считает Валентин Моисеев. Стоит тщательнее относиться к формулировке назначения платежа и готовить подтверждающие документы, чтобы иметь возможность оперативно реагировать на запросы банка.

Дорого ли новые системы «слежения» обойдутся банку?

С одной стороны, при недостаточном контроле банку грозят штрафы и отзыв лицензии, с другой – отказывать всем без разбора невозможно. Ведь, лишаясь добросовестных клиентов, банк теряет прибыль

В отличие, например, от решений в области клиентской аналитики, кредитных рисков, при внедрении новых систем оценки рисков в области ПОД/ФТ экономические показатели сразу не видны. Сколько банк выиграет, а сколько потеряет просчитать довольно сложно, говорит Елена Куприянова. Но все же в последние несколько лет стала более очевидна цена ошибки в работе комплаенс-офицеров. С одной стороны, при недостаточном контроле банку грозят штрафы и отзыв лицензии, с другой – отказывать всем без разбора невозможно. Ведь, лишаясь добросовестных клиентов, банк теряет прибыль. Так или иначе, нужны инструменты, чтобы качественно, в автоматизированном режиме принимать решения, соблюдая баланс между требованиями регулятора и сохранением добросовестных клиентов, что напрямую влияет на финансовые показатели банка. При таком раскладе современные IT-технологии и их внедрение будут оправданным с экономической точки зрения шагом.

Кроме того, использование современных аналитических систем уменьшает нагрузку на сотрудников банка и облегчает их работу, уверена Елена Куприянова. Казалось бы, чем лучше AML-система, тем больше подозрительных случаев она выявляет. На самом деле это не совсем так. Задача приоритезации расследований – одна из основных для современной AML-системы. «Смысл в том, чтобы выстроить приоритеты, обратив внимание комплаенс-офицеров на наиболее высокорисковые случаи, улучшить точность выявления и отбросить ложные срабатывания», – говорит специалист SAS Россия / СНГ.