24.12.2019 :: Аналитика :: Защита или нагрузка: насколько эффективен институт финобмудсмена?

од назад в России вступил в силу закон о финансовом омбудсмене, а с конца ноября 2019 года его полномочия распространились на весь страховой рынок. Каковы промежуточные итоги работы этого института?

Уполномоченный по защите прав потребителей финансовых услуг, или финансовый омбудсмен, появился в России еще в октябре 2010 года по инициативе и на средства Ассоциации банков России. Однако его юрисдикция распространялась лишь на те финансовые организации, которые добровольно согласились участвовать в таком разрешении споров. Поэтому в Банке России было принято решение о создании официального института финансового омбудсмена; с 3 сентября 2018 года вступил в силу специальный закон о финансовом уполномоченном. На эту должность был назначен Юрий Воронин, экс-советник руководителя Банка России.

Появление новой специальной службы было обусловлено валом жалоб клиентов финансовых организаций — их прирост, по оценке регулятора, составляет не менее 20% в год. Так, только в прошлом году количество поданных жалоб уверенно перевалило за 300 тыс. Главная задача новой службы — помогать людям в решении споров, не доводя дела до суда. Однако не стоит думать, что новая служба будет заниматься всем. Например, если человеку отказались оформлять ОСАГО, то пожаловаться он может только в ЦБ. Вне компетенции омбудсмена находится возмещение морального вреда, а также упущенная выгода. Омбудсмен рассматривает проблемы, которые возникли в течение трех предыдущих лет.

Поскольку поднадзорный ЦБ финансовый рынок слишком большой, было принято решение о поэтапном расширении полномочий финомбудсмена. Так, с 28 ноября 2019 года его юрисдикция распространяется на все виды страхования, кроме обязательного медицинского страхования, ранее (с 1 июня 2019 года) — только на программы ОСАГО, ДСАГО и автокаско.

Институт досудебного урегулирования, несомненно, нужен, и очень правильно, что власти взялись за его создание. Это позволит поэтапно охватить все сегменты финансового рынка и повысить эффективность его работы. Но важно уже на первом этапе устранить «болезни роста». К сожалению, в тексте закона на последних чтениях исчез пункт о представительстве в совете службы сотрудников организаций, которые профессионально занимаются защитой прав потребителя. Таким образом, проигнорирован принцип независимости и сбалансированности в представлении интересов. Смущает и пункт, согласно которому человек не имеет права подать заявление в суд до тех пор, пока не получит решение по своему вопросу от финомбудсмена. Получается, что новая служба подменяет собой функционал арбитражного суда? Закон об омбудсмене предоставил право финансовой компании оспорить его решение, и эксперты опасаются, что апелляции будут решаться в пользу «сильной стороны». Об этом свидетельствует прежняя статистика: по данным Роспотребнадзора, в 2018 году 97% исков компаний против физических лиц закончились в пользу первых.

А вот для страховщиков работа омбудсмена довольно быстро стала весьма ощутимой нагрузкой. Так, с нынешнего июня максимальная стоимость работы омбудсмена выросла с 22,5 тыс. до 45 тыс. рублей по каждому обращению. Доходы службы только в III квартале 2019 года должны составить не менее 160 млн рублей — исходя из того, что в самой службе заявили, что было удовлетворено 3 512 заявлений потребителей, а также что более 96% заявлений касаются ОСАГО. В IV квартале, исходя из нынешней динамики поступлений заявлений, страховщики могут перечислить омбудсмену около 550 млн рублей. Путем нехитрых вычислений мы приходим к выводу, что выплаты омбудсмену составляют более 1% от всего рынка ОСАГО и эта доля имеет все основания для роста.

В то же время возникают вопросы, на что были потрачены уже 400 млн рублей из выделенных Банком России на функционирование службы 3 млрд. Причем потратить их успели с июня по ноябрь этого года. С одной стороны, пока нет оснований утверждать, что эти деньги омбудсмен «проел», поскольку в бухгалтерском балансе этому может найтись множество объяснений. В то же время сложно скрыть факт слишком раздутого штата только недавно образованной службы.

Между тем уже с 1 января 2020 года полномочия финансового омбудсмена станут распространяться на микрофинансовые организации, а еще через год — на все кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, а также негосударственные пенсионные фонды. Словом, служба охватит практически весь финансовый рынок. Эффективность омбудсмена напрямую будет связана с предельной прозрачностью его деятельности. Очевидно, что и законодательство также нуждается в корректировке — поправки необходимо принимать задолго до возникновения проблем.

Всем нам крайне важно, чтобы служба уполномоченного не превратилась в очередной карательный орган. И, что важнее, чтобы она не стала удавкой для рынка — в плане финансовой и регуляторной нагрузок.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Константин Воробьев