14.02.2020 :: Аналитика :: Хочешь получить кредит — стань прозрачным

Одна из распространенных проблем МСП — недостаточная доступность финансирования. Но даже те, кто готов и может обслуживать кредит, порой получают отказ, причиной которого может стать, в частности, низкий уровень транспарентности бизнеса. Что нужно делать предпринимателям, чтобы повысить свои шансы на получение кредита, и как в этом им готовы помочь банки?

Статистика на сегодняшний день говорит о том, что менее половины всех предпринимателей, ведущих реальную деятельность и обратившихся за кредитом, получают финансирование в банке. Это происходит потому, что малый и средний бизнес — высокорискованный, а банки работают прежде всего исходя из соотношения «риск-доходность» и при выдаче кредитов выбирают клиентов с относительно невысоким риском. Распоряжаясь средствами вкладчиков, банки должны тщательно оценивать реальный уровень риска и способность заемщика эффективно использовать средства и вернуть долг. Более того, доступ к деньгам вряд ли должен быть слишком легким, поскольку это зачастую может приводить к неэффективным экономическим решениям.

Если говорить о доступности финансирования и стоимости кредита, то здесь работает математика: допустим, вероятность дефолта составляет 10%, добавим к ним издержки банка и стоимость денег, минимальный уровень маржи — в результате получаем ставку 17%. И это при достаточно низком показателе стоимости риска МСП. Банк как экономический субъект рад «принять» любого заемщика, способного оплатить свой кредитный риск, более того — банки борются между собой за таких клиентов.

При этом важно, чтобы предприниматели были максимально транспарентными, например, в части источников дохода, трансакций. Если предприниматель хочет получить дешевый кредит, то ему необходимо не только прорабатывать идею и рассказывать о ней, но и показывать свой бизнес банку. Потому что когда у банка есть полный профиль клиента, он может не только быстрее обрабатывать его заявку, но и предлагать предодобренные кредиты, персональные предложения с учетом конкретных особенностей предпринимателя.

При этом предпринимателю сегодня важно быть финансово грамотным, это поможет, например, понять, в каком случае стоит обращаться за банковским финансированием, а когда — выбрать альтернативные источники. Например, факторинг может стать отличным вариантом оборотного финансирования в случае отсутствия залогов. Также финансовая грамотность подразумевает правильное формирование отчетности. На практике некорректная, составленная с ошибками отчетность — одна из частых причин отказа в кредитовании. Мы, например, для повышения финансовой грамотности и помощи предпринимателям несколько лет назад открыли Университет бизнеса — бесплатный образовательный проект, который помогает начинающим и опытным предпринимателям (не только клиентам, но и всем желающим) получить комплексные знания для старта и развития бизнеса.

Финансовые знания сегодня критически важны для бизнеса, это ключевая потребность, одно из главных условий его выживаемости и последующего развития. Ведь банки заинтересованы в квалифицированных, грамотных контрагентах и клиентах, которые бы корректно вели свой бизнес и не совершали экономических ошибок.

Именно финансовая грамотность предпринимателей, интеллектуальный капитал предпринимательской среды и деловой климат — это основные факторы, которые приведут к росту успешных бизнесов и, как следствие, увеличению их финансирования, в том числе и банковского.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Константин Бобров