Новые правила продажи страховых продуктов в Интернете ускорят цифровизацию рынка. Открывающиеся возможности особенно важны для сегментов, которые базируются на кросс-продажах, в том числе для страхования жизни. Наконец-то агенты и брокеры могут полноценно работать онлайн.

В апреле Государственная дума приняла закон, разрешивший посредникам продавать страховые услуги в Интернете. С этого момента страховые брокеры и агенты получили право заключать с клиентами электронные договоры страхования, а также вносить в них изменения, досрочно прекращать и оформлять документы при урегулировании убытков. Этот нормативный акт устранил существовавшую правовую неопределенность и уточнил статус посредников при оказании онлайн-услуг страхования. Прежде продавать полисы в Интернете могли только непосредственные поставщики услуг — сами страховые компании.

Агент, продавая электронный полис, действует от имени страховой компании. При этом он не имеет права от имени страховщика подписывать электронный договор страхования своей электронной подписью, а также получать страховую премию. В свою очередь, страховой компании нельзя признавать электронный страховой полис недействительным, если посредник при его оформлении нарушил требования данного закона. Таким образом, страховщик принимает на себя полную ответственность за действия агента, оказывающего услуги от его имени. А потребитель оказывается защищенным от ошибок, допущенных по вине продавца.

Другие важные требования нормативного акта касаются размещения технических средств информационных систем страховщика на территории Российской Федерации и осуществления страховщиком внутреннего контроля защиты информации, в том числе персональных данных клиентов.

Детали реализации закона будут уточнены позже. В частности, предполагается, что порядок обмена информацией в электронном виде между страхователем, страховым посредником и страховщиком при оформлении полисов ОСАГО определит профессиональное объединение страховщиков.

Новый закон окажет большое влияние на рынок страхования. На данный момент почти 75% страховых премий в России собирается через агентский канал продаж или страховых посредников. Их доля постоянно увеличивается. Как следует из Единого государственного реестра субъектов страхового дела, в России 68 страховых брокеров. По данным Росстата, в стране также насчитывается более 140 тыс. страховых агентов — физлиц. С принятием данного закона все они получили карт-бланш на реализацию полисов онлайн, которая ранее была им недоступна. Это открывает страховому рынку дополнительные возможности дистрибуции в цифровой среде в тот момент, когда классические офлайн-каналы продаж столкнулись с ограничениями, вызванными пандемией.

Доля онлайн-продаж на страховом рынке пока не велика. По данным Банка России, в прошлом году она составила 5% от всего объема продаж, причем 87% этого объема приходится на ОСАГО. Но сложившаяся ситуация послужит толчком для перераспределения каналов дистрибуции. Агенты получили право осуществлять продажи полисов с помощью цифровых технологий, и это станет для них реальной возможностью сохранить свой бизнес в кризис, кроме того, онлайн позволит оптимизировать расходы и снизить издержки при осуществлении продаж.

Также новые меры дадут возможность усовершенствовать контроль за деятельностью страховых посредников в Интернете, сократить количество мошеннических действий и стимулировать конкуренцию на страховом рынке, считают в правительстве (по инициативе которого и появился законопроект).

По моему мнению, разрешение посредникам реализовывать продукты страхования в Интернете сможет серьезно стимулировать рынок страхования. В том числе это коснется сегмента страхования жизни, хотя он и считается традиционно офлайновым. Данный сегмент больше других зависит от партнерских продаж (более 90% полисов реализуют агенты — банки). Новое законодательство позволит беспрепятственно перевести в онлайн кросс-продажи партнерской сети — теперь агенты могут предлагать услуги страхования на своих сайтах и в маркетплейсах, а не только во время личного визита клиента в офис. В условиях неблагоприятной эпидемиологической обстановки, когда многие банковские продукты (кредиты, вклады) продаются онлайн, у потребителя появляется возможность обратить внимание и на партнерские продукты. Продукты с инвестиционной составляющей, особенно с гарантированной доходностью, могут стать более востребованными в кризис, когда возрастает волатильность и потенциал фондового рынка. Кроме того, сейчас как никогда растет актуальность защиты жизни и здоровья, и потребители, у которых есть свободные средства, это понимают.

Но, несмотря на сложившиеся благоприятные условия для цифровизации рынка страхования жизни, онлайн-продажи не сразу станут для него новым стандартом. Чтобы это случилось, необходимо упростить идентификацию клиентов — ключевое ограничение для приобретения страховых продуктов в Интернете для новых клиентов. Было бы уместно минимизировать негативное влияние кризиса на страховой рынок за счет расширения допуска компаний к государственным информационным системам и упрощенной системе идентификации.

Параллельно необходимо работать над проблемой формирования прямого спроса на «необязательные» виды страхования, развивая pull-продукты, рекламные кампании в Интернете, дистанционные каналы и сервисы.

Однако подобные юридические ограничения остаются в руках законодателей, в то время как внедрение технологий онлайн-продаж зависит непосредственно от самих страховых компаний и их партнеров и является сейчас единственно верным и логичным выходом из ситуации.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Владимир Черников