Неработающие активы, отсутствие целей и другие критические ошибки при ведении семейного бюджета. Обобщаем опыт планирования семейных финансов.

Если у вас периодически возникает ощущение, что деньги утекают сквозь пальцы, скорее всего, в вашей семье не принято планировать доходы и расходы. Без семейного бюджета и финансовых целей добиться результата будет сложно, сколько бы вы ни зарабатывали. За 13 лет работы финансовым советником я проанализировал более тысячи семейных бюджетов и хочу поделиться с вами информацией об ошибках, которые совершают семьи на первоначальном этапе создания бюджета.

Ошибка 1. Нет «подушки безопасности». Наши бабушки всегда хранили заначку на черный день. И были совершенно правы, ведь отсутствие «подушки безопасности» при форс-мажорных обстоятельствах приведет к нивелированию ваших усилий по созданию бюджета. Формула простая: ваши среднемесячные расходы умножаем на 6. Полученную сумму убираем на депозит в банк или покупаем валюту и спим спокойно.

Ошибка 2. Жизнь в кредит. Потребительские кредиты токсичны: они загоняют заемщиков в банкротство. Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки в Испанию.

Ошибка 3. Незапланированные удовольствия. Мы не планируем деньги на удовольствия и в итоге тратим на нас гораздо больше, чем могли бы. Стоит ли оно того? Ведь удовольствия ярче, когда они реже. Вообще, я противник экономии и считаю, что в семейном бюджете нужно следить только за одной цифрой: размер личного капитала. И если эта цифра растет, то пейте кофе, ходите в рестораны и летайте бизнес-классом на здоровье. А вот если он начал снижаться — финансовый детокс.

Ошибка 4. Неработающие активы. У каждой семьи есть дача, куда никто уже не ездит, или гараж, где муж хранит зимнюю резину. Неэффективное использование активов семьи приводит к тому, что они просто превращаются в балласт. Сдайте гараж в аренду, передав колеса на длительное хранение в специализированное ателье, и вашему бюджету это принесет лишних 3 000—5 000 рублей в месяц. А в год это более 40 000 рублей, на которые можно планировать что-то необходимое.

Какие бывают бюджеты

Почему у многих из нас не получается копить? Все просто: мозг не понимает зачем. Если у вас нет четко поставленных финансовых целей, то и добиваться будет нечего. А семейный бюджет как раз-таки все расставит на свои места: вы определите цели, оптимизируете расходы и доходы, разберетесь с семейными активами и сформируете заначку. Важно правильно определить его тип.

Общий бюджет — самый популярный и распространенный в России. Все деньги кладем в одну тумбочку и на все расходы из нее берем. Что осталось в тумбочке на конец месяца — убираем в личный капитал семьи и формируем пенсионный доход. Плюсы такого способа очевидны: он простой и прозрачный. Можно вместе копить и формировать фонды. Минусы тоже есть: по опыту скажу, что он плохо приживается в семьях, где большая разница между доходами жены и мужа.

Раздельный бюджет — самый распространенный в Европе и США. Этот бюджет позволяет сохранить финансовую независимость и не отчитываться перед своей половиной о доходах. Плюс: отсутствие споров и конфликтов из-за денег. Из минусов: сложная реализация общих семейных целей и отсутствие информации об активах в случае форс-мажорных обстоятельств. Обычно такую форму бюджета я рекомендую парам, в которых оба хорошо зарабатывают и стремятся к самореализации.

Смешанный бюджет — это про бюджет нашей семьи. Мы именно так живем уже более пяти лет, и эффект налицо: все довольны, конфликтов нет, семейный капитал растет как на дрожжах. С одной стороны, есть общие финансовые цели, с другой — полная финансовая независимость, моя и супруги. Бюджет планируем на год и ежемесячно корректируем в зависимости от обстоятельств. Все крупные траты на мне (коммунальные платежи, расходы по авто и отпуск), а моя вторая половина взяла на себя ежедневные траты (продукты и личные нужды).

На самом деле не важно, какой тип вы выберете и где его будете вести: в блокноте, в Excel или мобильном приложении. Важно его наличие и финансовая дисциплина. И тогда любые кризисы и невзгоды будут не страшны.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Игорь Файнман