Образовательные кредиты стали по-настоящему выгодными. Но станут ли они массовыми?

Сегодня в популярной бизнес-литературе любят приводить примеры жизненного успеха известных предпринимателей – Стива Джобса, Билла Гейтса, Ларри Эллисона, Майкла Делла, Марка Цукерберга, Джека Дорси, Ричарда Брэнсона и других основателей успешных корпораций. Из россиян, которые достигли успеха без высшего образования, часто приводят в пример Романа Абрамовича и Олега Тинькова. При этом нередко забывают напомнить, что успех отдельных талантливых предпринимателей не отменяет того правила, что у истоков множества современных компаний стоят люди с высшим образованием.

Не говоря уже о том, что основать успешный собственный бизнес в России сейчас труднее, чем в некоторых других странах с более активно развивающейся экономикой. А для построения карьеры в чужом бизнесе высшее образование чаще всего будет полезно, а иногда – и совершенно необходимо. К тому же многие начинают свой успешный бизнес после приобретения опыта работы в бизнесе чужом. А это тоже в большинстве случаев затруднительно сделать со школьным образованием. Да и пандемия ковида еще раз доказала, что люди с хорошим образованием легче переносят неожиданные встряски на рынке труда, и в развитых странах спрос на их труд выше, а оплата его – больше.

В России высшее образование давно уже фактически платное. Бюджетных мест в вузах становится все меньше, а поступить на них по конкурсу на популярные специальности – все сложнее. Казалось бы, на учебу можно легко получить кредит. Однако те кредиты, которые предлагают выдать на образование банки, даже после рекордного снижения процентных ставок не выглядят слишком привлекательными.

Кредиты на получение образования готовы выдать некоторые крупные банки, например, Почта банк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Газпромбанк и другие. Однако в большинстве случаев для их получения заемщику нужно иметь подтвержденный документами постоянный доход, причем на последнем месте работы нужно иметь стаж не менее 3 месяцев. Нередко и минимальный возраст заемщика установлен в 20-23 года. Это делает фактически невозможным получение кредита будущим студентом на оплату первого высшего образования на дневном отделении вуза. Поэтому такие кредиты чаще всего оформляют на родителей будущего студента.

Условия получения и выплаты образовательных кредитов в лучших традициях российских банков бывают столь запутанными, что разобраться в них может оказаться непростой задачей. Сроки кредитов чаще всего ограничиваются 5 годами, погашение производится аннуитетными платежами без предоставления льготного периода. Процентная ставка составляет от 5% годовых для ВИП-клиентов банков до 9% и даже 14% годовых для заемщиков «с улицы». С учетом того, что кредит на образование детей в семейном бюджете может оказаться не единственным, выплаты на таких условиях выдержит далеко не каждый. Это одна из основных причин того, что кредиты на образование в России пока не стали популярными.

Опыт развитых стран, в которых высшее образование платное уже многие десятилетия, свидетельствует – действительно доступными и массовыми образовательные кредиты становятся только в том случае, когда часть процентной ставки по ним дотирует государство. В России образовательные кредиты с господдержкой появились впервые уже давно – еще в 2008 году. Однако масштаб этих программ долгие годы оставался весьма скромным. Речь шла о выдаче тысяч или десятков тысяч кредитов, хотя потребность в них явно была значительно выше. Последняя госпрограмма по выдаче кредитов на образование под 8,5% годовых была фактически заморожена в 2017 году.

Однако для желающих получить высшее образование самим или оплатить обучение детей есть и хорошие новости. С января 2021 года начала, наконец, работать новая программа субсидирования процентных ставок государством по кредитам на получение высшего образования. Пока в ней принимает участие только Сбербанк, что следует из письма Минобрнауки России №МН-18/226-АО от 17 февраля 2021 года. Но заявлено, что к программе могут подключиться и другие крупные и средние банки с капиталом не менее 20 млрд. рублей.

Вкратце условия программы таковы. Кредит выдается на самого будущего студента, минимальный возраст заемщика – 14 лет. Подросткам до 18 лет потребуется согласие родителей на получение кредита. Максимальный срок кредита – 15 лет. Выбранный для обучения вуз должен быть российским и иметь государственную лицензию. Иметь регулярный доход для получения кредита необязательно. Предоставлять банку какое-либо обеспечение по кредиту не требуется. Кредит можно брать как на получение первого, так и второго высшего образования.

Процентная ставка по кредиту – всего 3% годовых. Это значительно ниже реальной потребительской инфляции. Причем предусмотрен льготный период по уплате процентов в течение первых двух лет обучения. Возврат же основного долга начинается только через 9 месяцев после окончания вуза, чтобы у вчерашнего студента была возможность за это время подыскать себе работу.

Чтобы получить кредит на образование с господдержкой, придется немного побегать. Начать нужно с заключения договора на обучение с выбранным вами вузом. С этим договором прийти в отделение банка по месту вашей регистрации. Сотрудник банка расскажет, какие документы нужно будет собрать для получения кредита, их перечень в данном случае невелик. После одобрения кредитной заявки и начала учебы банк будет выдавать кредит частями за каждый семестр или год обучения, и будет транзитом через ваш банковский счет перечислять эти деньги на счет вуза, в который вы поступили.

Интересующиеся деталями программы могут найти Постановление правительства РФ №1448 от 15 сентября 2020 года, в приложении к которому подробно описаны условия программы кредитования. Также описание программы и требуемых для получения кредита документов есть на сайте Сбербанка.

Для банков выдача кредитов по новой программе весьма доходна. Дело в том, что 3% годовых – это стоимость образовательного кредита для заемщика. Банку же государство будет доплачивать за выдачу образовательных кредитов еще 10,4% годовых. С учетом нынешних ставок на рынке кредитования это делает для банков образовательные кредиты достаточно привлекательными.

Остается надеяться, что в этот раз программа госсубсидирования образовательных кредитов окажется продолжительной и по-настоящему массовой, чтобы ею могли воспользоваться все те россияне, кто не может оплачивать образование из своих текущих доходов.

Конечно, одного получения высшего образования еще недостаточно для успеха в жизни. Требуются и многочисленные дополнительные навыки, которым учат далеко не во всех вузах. Но самый основной навык, без которого трудно будет себе представить успешного человека в ближайшие десятилетия – умения самостоятельно искать и находить нужные знания.

Собственно говоря, с нынешними высокими темпами трансформации множества профессий учиться придется, по сути, всю свою активную жизнь. Именно умение учиться, быстро осваивать новые знания – важнейшее качество, которому учат в хороших вузах хорошие преподаватели. К сожалению, не все наши вузы еще отвечают строгим современным требованиям. Но развитие нашего высшего образования, пожалуй, тема для отдельной большой статьи.

Владислав Лейбов,

финансовый аналитик

1. Finversia / Финверсия