Пандемия, изменив наш привычный образ жизни, сильно повлияла и на многие финансовые продукты. Например, меняется страхование автомобилей и растет его популярность. Как это связано с коронавирусом, продлится ли этот тренд в дальнейшем и почему стало выгодно страховать свой автомобиль?

Даже если избегать избитых выражений, вроде «мир уже никогда не будет прежним», сложно не согласиться с тем, что пандемия серьезно повлияла на наши с вами привычки и поведенческие паттерны. Затронула она и наше финансовое поведение. Эти перемены довольно наглядно можно увидеть на примере страховых продуктов. Конечно, здесь есть такие очевидные тренды, как, например, резкий отказ от продуктов страхования выезжающих за рубеж. Тут все понятно: нет внешнего туризма, нет и рынка соответствующего страхования. С другой стороны, появился новый рынок продуктов по страхованию от коронавируса, где общие выплаты уже достигли 2 млрд рублей.

Да и вообще в пандемию мы стали уделять гораздо большее внимание жизни и здоровью: общий информационный фон до сих пор таков, что печальные рекорды заболеваемости и смертности, появляющиеся в новостях, волей-неволей заставляют нас реагировать на них. Причем если раньше среди страховых продуктов по защите жизни и здоровья наибольшей популярностью пользовались те, которые предоставляли доступ к программам лечения, то за время пандемии интерес сместился в сторону профилактики заболеваний (например, к программам регулярных медицинских чекапов).

Но есть и довольно неожиданные изменения, вызванные пандемией. Например, возросшая популярность продуктов автокаско. Так, по оценкам ЦБ, сборы по автокаско в первом полугодии этого года выросли на 23,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Для сравнения: взносы по ОСАГО увеличились лишь на 6,3% год к году. Да, свой вклад внес рост цен на автомобили, который привел и к увеличению средней премии по автокаско (на 18,2% год к году), однако выросло и число вновь заключенных договоров, которых в первом полугодии было оформлено свыше 2,5 млн.

Одна из причин роста продаж автострахования — именно изменившиеся привычки людей, которые во время пандемии предпочли пользоваться личным, а не общественным транспортом, в котором более высок риск «подхватить» коронавирус. Да и необходимость пользоваться масками под угрозой штрафов тоже не добавила «вистов» городскому транспорту. Для поездок в отпуск машина тоже стала основным движущим средством — в Российском союзе туриндустрии в этом году констатировали заметный тренд на увеличение числа россиян, путешествующих на личных автомобилях, даже несмотря на программы туристического кэшбэка, предусматривавшие скидки на пакетные туры (с перелетом или проездом). Кроме того, достаточно вспомнить ажиотаж на рынке загородной недвижимости, где люди предпочитали находиться за городом не только на самоизоляции, но и в дальнейшем, когда этот режим был снят. И спрос на новые авто не ослабевает, несмотря на ощутимый рост цен на рынке. Так, согласно статистике Ассоциации европейского бизнеса, за десять месяцев года в стране было продано почти 1,4 млн новых автомобилей: на 11% выше, чем за январь — октябрь прошлого года. Соответствующим образом это отражается и на росте спроса на автокаско.

При этом страховщики оказались технологически готовы к тому, чтобы удовлетворить изменившиеся потребности клиентов. В первую очередь это касается полностью цифрового продукта — полноценного e-каско. У людей появилась возможность оперативно и в удаленном режиме (без поездки в офис или вызова страхового агента/оценщика) застраховать автомобиль с помощью страхового приложения и самостоятельного предстрахового осмотра.

Более того, ряд страховых компаний уже сегодня предлагает клиентам полностью дистанционное урегулирование убытков по автокаско. В периоды обострения ситуации с коронавирусом и вводимых ограничений более четверти клиентов настаивали на подобной «удаленке», и их можно понять. Остальные пока больше доверяют «физическому» взаимодействию со страховщиком, но эта доля будет снижаться, поскольку е-каско позволяет сократить сроки как заключения договора, так и урегулирования убытков: в последнем случае от нескольких дней до нескольких минут.

Но линейка автокаско сегодня адаптирована не только под конечного клиента, но и под запросы банков: основного канала продаж страховых продуктов, связанных с кредитованием. В этом году банки наверняка установят исторический рекорд по выдаче розничных автокредитов. По прогнозу банка ВТБ, объем одобренных автокредитов по итогам года перевалит через 1 трлн рублей. Уже за январь — октябрь в этом сегменте банки одобрили кредитов на 924 млрд рублей, что в полтора раза превышает показатели аналогичного периода прошлого года.

Тем не менее предположу, что «фактор пандемии» если и не исчерпал себя окончательно, то уже близок к этому. Почти два года, прошедших с ее начала, — достаточный срок для формирования новых привычек, и большинство из тех, кто хотел бы пересесть за руль личного авто, уже это сделали. Дальнейшим драйвером рынка автострахования будут ситуативные страховые продукты, построенные по принципу «платишь, когда пользуешься». К этому нас подталкивает уже более долгосрочный тренд: активное развитие шеринговой экономики.

Но уже сегодня цифровизация автокаско приводит не только к серьезному сокращению сроков заключения договора и, что более важно, урегулирования убытков, но и к снижению страховых тарифов. Это становится возможным за счет более эффективной модели взаимодействия страховщиков с клиентом и посредниками, а также большей продуктивности противодействия страховому мошенничеству. Так, у высокотехнологичных страховщиков тарифы на автокаско снизились по сравнению с прошлым годом на 0,3—0,5%. К сожалению, за счет одновременного быстрого роста цен на автомобили и комплектующие стоимость полисов при этом выросла (преимущественно на новые автомобили). Стабилизация цен на авторынке приведет к тому, что клиентская выгода от цифровизации страхования станет еще более ощутимой в ценовом аспекте, ну а оперативность взаимодействия со страховщиком и техцентрами диджитализация обеспечивает уже сегодня.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции