21.12.2015 :: Аналитика :: Слишком дорогая наличность

Кредитная карта – удобный и недорогой платежный инструмент, если уметь ею пользоваться. Как выяснил портал Банки.ру, многие держатели карт используют свои кредитки не слишком умело, теряя при этом значительные суммы денег.

По данным банков, в среднем около четверти операций по кредитным картам составляет снятие наличных в банкоматах. А ведь такого рода операции почти всегда сопровождаются уплатой высокой комиссии банку-эмитенту, а также начислением процентов без льготного периода – это попросту крайне невыгодно для держателей. И во многих случаях виной финансовая безграмотность держателей кредитных карт, не представляющих иных применений банковской карте, нежели снятие наличных в ближайшем банкомате.

Банк, эмитирующий платежные карты, дебетовые они или кредитные, зарабатывает прежде всего на межбанковской комиссии – интерчейндже. Эту комиссию эмитенту платит банк-эквайер, обслуживающий торговую точку, в которой была проведена оплата по карте. Поэтому банку-эмитенту выгодно, когда держатель карты много расплачивается ею в магазинах. Источник этих денег – магазины, которые платят своим банкам-эквайерам за то, чтобы клиенты могли расплачиваться с ними картами.

В то же время наши сограждане по-прежнему гораздо больше уважают наличность, чем любые формы безналичной оплаты. Согласно отчетности Банка России за 2014 год, доля наличных денег в розничных операциях составила 80,9%. В свою очередь, наличных через банкомат было снято в объеме 76,5% от всего карточного оборота. Иными словами, большинство держателей карт предпочитают расплачиваться именно наличными, по мере надобности снимая деньги с карты в банкоматах.

Отчасти эта практика продиктована тем, что в нашей стране далеко не везде можно расплатиться картой, и отчасти привычкой к шуршащей в бумажнике наличности. При этом число терминальных устройств в России постоянно растет – в частности, благодаря тому, что с начала 2015 года любая торговая точка с выручкой от 120 млн рублей в год обязана обеспечить прием платежных карт.

Банкам-эмитентам такое доминирование наличности невыгодно – деньги на выпуск и обслуживание карт они тратят, а держатели не спешат приносить им прибыль, расплачиваясь картами в магазинах. В случае дебетовых карт, когда держатели распоряжаются собственными средствами, в ход идут различные скидки, кешбэки, программы лояльности.

А вот в случае кредитных средств банк попросту берет свою прибыль комиссией и процентами. Если держатель кредитки хочет кредит наличными – он его получит. Но этот кредит выйдет крайне недешевым.

Портал Банки.ру опросил банки, узнав, какую долю оборота по их кредитным картам составляет снятие наличных. Вот что нам ответил директор департамента перекрестных продаж ОТП Банка Алексей Щавелев: «За последние полгода операции снятия наличных по кредитным картам в общем обороте составляют около 40%. По количеству операций доля еще ниже и составляет около 15%. На текущий момент у нас нет кредитных карт с бескомиссионным снятием наличных. Мы развиваем карты не как кредитный, а как трансакционный инструмент, поэтому не планируем отказываться от комиссии за снятие наличных, чтобы дополнительно не стимулировать клиентов их снимать. По тем же причинам у нас нет продуктов с грейс-периодом, распространяющимся на снятие наличных».

Размер процентной ставки по кредитным картам ОТП Банка с предоставлением полного пакета документов начинается от 24% по операциям оплаты товаров и услуг, а по операциям получения наличных денежных средств – от 37%.

«В настоящий момент наблюдается стабильное увеличение доли POS-операций. Доля операций по снятию наличных средств снизилась до 18% в ноябре 2015 года. В начале года доля составляла 30% от всех оборотов, – рассказал руководитель направления разработки карточных продуктов Бинбанка Александр Матущенко. – Комиссия за снятие наличных средств не взимается в случае, если операция проходит в АТМ банка с использованием собственных средств. Льготный период по всем кредитным картам банка распространяется только на POS-операции».

Снятие кредитных наличных с кредитной карты Бинбанка в банкоматах «Бина» и МДМ Банка обходится в 3,9% от суммы, минимум 299 рублей. При снятии наличных в банкоматах сторонних банков к этой комиссии добавится еще 1% от суммы, минимум 100 рублей. Процентная ставка по кредиту, начисляемая с момента снятия наличных, составит 36,5% годовых для карты MasterCard Standard и 34,5% для MasterCard Gold.

«В среднем доля операций по снятию наличных составляет среди наших держателей кредитных карт около 25%. За последний год этот показатель несколько снизился, что отражает рост финансовой грамотности среди пользователей банковских кредитных продуктов», – сообщили в Хоум Кредит Банке.

Процентная ставка при снятии наличных по кредиткам ХКФ составляет 49,9% (при этом ставка при оплате товаров и услуг составляет от 29,9% до 34,9%). Комиссии за снятие наличных у «Хоум Кредита» также весьма существенны: «При снятии наличных со всех наших кредитных карт взимается комиссия в размере 4,9% при минимальной сумме комиссии 249 рублей. С 22 декабря 2015 года минимальная сумма комиссии будет увеличена до 399 рублей. Кредитных карт с льготным периодом, распространяющимся на снятие наличных, мы не предлагаем».

«И по количеству, и по объему операции снятия наличных с кредитных карт составляют менее одной четверти от всех операций, – сообщили порталу Банки.ру в Альфа-Банке. – Мы стараемся позиционировать кредитную карту в первую очередь как удобный и безопасный платежный инструмент для безналичной оплаты товаров и услуг. Возможность снятия наличных по кредитной карте — лишь дополнительная возможность при ее использовании. С начала 2015 года мы видим некоторое падение объемов снятия наличных по кредитным картам как среди клиентов нашего банка, так и в целом по рынку. Но это падение нельзя назвать существенным».

Снятие кредитных наличных у Альфа-Банка обойдется в 6,9% от суммы, минимум 500 рублей. Льготный период на снятие наличных распространяется.

Самые грамотные клиенты обнаружились у Райффайзенбанка. По словам начальника управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрея Морозова, лишь 15% операций по кредиткам составляет снятие наличных. При этом у банка есть предложения кредитных карт, где комиссия за снятие наличных в собственных банкоматах банка и в банкоматах банков-партнеров не взимается. «Мы даем возможность снимать наличные без комиссии в собственных и партнерских банкоматах владельцам кредитных карт, которые входят в премиальные пакеты. Также у нас есть кредитная «Наличная карта», где комиссия не взимается в собственных и партнерских банкоматах», – рассказал Морозов.

Льготный период на такие операции в Райффайзенбанке не распространяется. Для карты «Покупки в плюс» (MasterCard Standard) снятие кредитных наличных обходится в 3% от суммы плюс 300 рублей в «своих» банкоматах и 3,9% от суммы плюс 390 рублей в «чужих».

Из приведенных данных очевидно, что снятие наличных с кредитной карты чрезвычайно невыгодно. В большинстве случаев клиент платит немалую комиссию, кредитная ставка начинает начисляться без льготного периода, а в некоторых банках эта ставка еще и существенно возрастает по сравнению с обычной за операции по оплате товаров и услуг. Но и это не останавливает заемщиков от снятия наличных.

А ведь снимать наличные почти всегда вовсе не обязательно, нужно лишь распланировать свои траты, хотя бы в первом приближении. Если в будущем вам предстоят траты, превышающие ваши финансовые возможности, начинайте расплачиваться кредиткой в тех случаях, когда это возможно, и сохраните достаточную сумму наличных к тому моменту, когда они понадобятся. С точки зрения портала Банки.ру, самый правильный потребительский кредит – кредит, выданный без комиссии и возвращенный в пределах льготного периода, без процентов.

Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru