Кроме кредитной истории и скоринга, данных о компании-работодателе и результатов проверки по каким-то таинственным «своим источникам», банки все чаще обращают внимание на аккаунты заемщика в социальных сетях. Что они хотят там увидеть и чего не хотят?

Информации много не бывает. Особенно тем, чей хлеб с маслом (и, я почти уверен, даже с черной икрой) – это риск-менеджмент. Поэтому неудивительно, что уже несколько лет банки присматриваются к аккаунтам заемщиков в социальных сетях при их проверке. Довольно внимательно присматриваются. И даже разрабатывают-покупают-внедряют специальные скоринги, похожие на Social Attributes Национального бюро кредитных историй и IT-компании Double Data. Они позволяют глубже проанализировать аккаунт человека, чем при простой, визуальной, проверке. Получить серьезный минус в процессе банковской оценки можно и без фото с двумя автоматами Калашникова и гранатой РГН в зубах на фоне черного флага с непонятными арабскими буквами на аватарке.

Интерес кредиторов к социальным сетям оправдан. Аккаунты имеют две трети нынешних потенциальных и действующих заемщиков. Причем больше всего банковских клиентов в «ВКонтакте» и «Одноклассниках». А вот Facebook подкачал. Только каждый десятый аккаунт принадлежит человеку в возрасте от 25 до 34 лет, который имеет кредит.

Так чем же можно заслужить отрицательные оценки банков, кроме явного негатива, и, наоборот, заработать дополнительный плюс к «карме заемщика»? Все логично. Вероятность отказа повышает членство в сообществах финансовой тематики, группах о трейдинге, подписке на паблики о сетевом маркетинге, «быстрых деньгах» и антиколлекторстве. Считается, что если таких подписок не одна, а сразу несколько, то вероятность выхода на дефолт повышается кратно. В отчете НБКИ по внедрению своей Social Attributes говорится, что одна «ненадежная» группа – это риск 14,2%. Две и больше – уже 19,9%.

Вероятность одобрения повышают фотографии из путешествий. Это особенно логично сейчас, когда путешествия – регулярные и за пределы России – могут позволить себе только люди действительно высокого и стабильного достатка.

Если следовать духу социодемографического скоринга, существовавшего задолго до социальных сетей, можно предположить также, что шансы на положительную банковскую оценку имеют заемщики, в аккаунтах которых найдутся подтверждения других исконно положительных характеристик.

Это сведения об образовании и профессиональных успехах. Статусы вроде «женат на» или «помолвлен с», фотографии и информация о детях, сведения о предметах и приобретениях, которые повышают оценку уровня благосостояния заемщика и демонстрируют его тягу к традиционным ценностям.

Интересно, как оценивается пристрастие к цитированию Ошо с его этим «живите в эту секунду, прошлого уже нет, будущего нет еще». С одной стороны, это мудрость из разряда полезных экзистенциальных… штуковин. С другой стороны, когда берешь ипотеку, про будущее точно думать надо. И не на неделю, а лет этак на 20–25 вперед.

Впрочем, возможно, до таких тонкостей машинный мозг скоринга пока еще не снисходит, ограничиваясь более формальными показателями.

Тем не менее опыт внедрения сканирования социальных сетей заемщика несколькими банками и МФО показывает, что для кредитора это вполне работоспособный инструмент, а значит, и заемщикам нужно соответствовать. «Прилизывать» и «подчищать» аккаунты перед тем, как заявиться в банк, а лучше постараться как-то сразу вести себя более разумно. Все-таки РГН в зубах – это так и так небезопасно. А тут еще и кредит не дадут.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Павел Бабушкин