20.10.2014 :: Банки :: Два стола, три стула – и привет

Недавно исполнился год банковской зачистке. Напомню – началась она с отзыва лицензии банка «Пушкино» 30 сентября 2013 года.

С тех пор были отозваны десятки банковских лицензий. Обанкротились несколько банков с крупными объемами вкладов – банк «Пушкино», Мастер-банк, Инвестбанк, банк «Западный». В итоге выплаты вкладчикам из фонда Агентства по страхованию вкладов составили в 2012 году всего 14,3 млрд. рублей, в 2013 году – уже 103,9 млрд. рублей, а за 9 месяцев 2014 года – целых 154,5 млрд. рублей!

Отзывы лицензий у небольших банков стали обыденностью. Вот и на минувшей неделе отозвали лицензии еще у трех банков. В их числе – банк «Народный кредит», который успел привлечь целых 18,5 млрд. рублей народных вкладов и, по мнению регулятора, имел крайне низкое качество активов.

Еще год назад казалось, что броня АСВ крепка, а Система по страхованию вкладов способна выдержать все вероятные неожиданности. Но на конец сентября 2014 года размер фонда АСВ упал до 89 млрд. рублей с учетом резервов на выплаты по уже произошедшим страховым случаям. В результате Система страхования вкладов, ранее служившая образцом стабильности и качественной работы, сегодня находится в непростом положении.

Даже заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников признает, что в середине 2015 года в фонде агентства практически ничего не останется. При этом руководство АСВ считает, что основные проблемные банки уже выявлены, и со второй половины 2015 года размер фонда АСВ снова начнет расти.

В реальности же события могут развиваться и по иному сценарию.

Вслед за большинством крупных банкротств банков следовало выявление в них ревизорами Центробанка и АСВ большого объема нарушений правил ведения банковского бизнеса, а все чаще – и прямого мошенничества. В итоге размер «дыры в балансе» банков составлял десятки миллиардов рублей. Это не позволяет АСВ при ликвидации банков полностью возместить свои выплаты пострадавшим вкладчикам.

Да и сами вкладчики вовсе не спешат наращивать объемы депозитов. Основных причин две – реальные доходы россиян перестали расти, а размер ставок по рублевым вкладам после девальвации перестал перекрывать фактическую инфляцию.

Повысить реальные доходы россиян банки не могут. Но они не могут и быстро поднять ставки по вкладам, так как уровень ставок жестко ограничивается регулятором! Поэтому уже очевидно, что рост объемов вкладов за 2014 год будет в разы меньше, чем в прошлые годы. В результате и взносы банков в фонд АСВ станут расти медленнее.

Кроме того, трудно согласиться с утверждением руководителей АСВ, считающих, что пик банкротств банков уже пройден. Проблемы большинства банков в ближайшее время будут расти. Трудности с финансированием, шумиха с антироссийскими санкциями, делающая нереальным привлечение средств на Западе, проблемы с возвратом ранее привлеченных средств за рубежом, проблемы у клиентов банков в связи со стагнацией российской экономики – все это неизбежно вызовет ухудшение финансового состояния банков и новые банкротства. О непростой для их банков ситуации говорят даже глава Сбербанка Герман Греф и глава ВТБ Андрей Костин.

Кроме того, десятки малых банков, которые не смогут увеличить свой капитал до 300 млн. рублей к 1 января 2015 года, придется закрывать. Думаю, без выплат АСВ тут не обойдется. И хотя вклады в каждом отдельно взятом таком банке невелики, вместе они могут составить приличную сумму.

Понятно, что Центробанк не будет препятствовать банкротствам небольших частных банков. А вот даже средние по размеру частные банки будут все чаще отправляться на санацию. Примеры Мособлбанка и Балтийского банка с объемами вкладов более 90 и 57 млрд. рублей соответственно очень показательны.

Отдельно нужно сказать о системно значимых банках. Будут ли они банкротиться? Ведь не секрет, что положение некоторых банков из топ-100 далеко от идеального. Думаю, эти банки тоже в самом худшем случае будут направляться на санацию.

Да это и понятно – слишком велики в них объемы вкладов, остатки денег на расчетных счетах предприятий. И слишком велики могут быть последствия крупных банкротств для банковской системы и экономики в целом. Кроме того, если из банка целенаправленно не выводились активы в крупных размерах, его ликвидация всегда обойдется значительно дороже санации вследствие спешной распродажи активов.

Думаю, что ССВ при нынешних размерах отчислений банками в фонд Агентства по страхованию вкладов может успешно работать только в условиях качественного банковского надзора, качественного отбора банков для участия в ней и жесткого наказания банкиров, злонамеренно выводящих из банков активы. Как стало ясно за последние несколько лет, все эти условия выполнены не были.

Ситуацию с надзором, когда при вскрытии тела очередного банка АСВ находит не только просчеты в управлении и работе банка, но и серьезнейшие нарушения, граничащие со злонамеренным мошенничеством, нельзя считать приемлемой. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина провела серьезную реформу надзорного блока. Но насколько она окажется эффективной – пока сказать трудно.

АСВ признает, что более 80% банковских банкротств – криминальные, а оценочная стоимость активов ликвидируемых агентством банков составляет небольшую долю их балансовой стоимости. Впрочем, в последнее время ситуация немного улучшилась. В очередном отчете о своей работе АСВ отметило, что средний процент удовлетворения требований кредиторов по 20 банкам-банкротам, в которых ликвидационные процедуры завершены в отчетном периоде, составил уже 23,2%, что на 5,8% выше среднего показателя за весь период деятельности АСВ (17,4%).

После очередного криминального банкротства Центробанк направляет документы на привлечение к ответственности бывших руководителей и акционеров банка. Реальных решений судов по осуждению мошенников – единицы. Центробанк объясняет эту ситуацию нежеланием правоохранительных органов привлекать к ответственности виновных в выводе активов. А правоохранительные органы указывают Центробанку на низкое качество доказательств, предоставленных сотрудниками регулятора.

В итоге никто не виноват. Люди, принявшие в ССВ проблемные банки, так и не понесли наказания, и в худшем случае уходят на заслуженную пенсию. Банкиры-мошенники покупают через посредников себе очередной банк для разграбления. Ревизоры, прозевавшие нарушения во время комплексных проверок, продолжают свою работу в регуляторе. А правоохранительные органы ловят мелких жуликов, которых легко и просто осудить.

Возможна ли реформа ССВ? Назывались даже несколько возможных вариантов ее реформирования. Например, введение дифференцированных отчислений в систему в зависимости от степени надежности банка.

Но как определить надежность банка, если скрытые от взгляда регулятора проблемы имелись даже у Банка Москвы при его прежних хозяевах? Ведь это был банк с хорошими рейтингами и считался многими, в том числе и сотрудниками Центробанка, банком с высокой степенью надежности.

Вряд ли в ближайшее время правила работы ССВ будут серьезно пересмотрены. Сейчас далеко не самое удачное время для такой реформы. Центробанку гораздо проще в случае необходимости залить недостаток фонда АСВ деньгами. Ведь даже полное исчерпание фонда АСВ не означает прекращение работы Системы страхования вкладов. АСВ при необходимости может обратиться к Центробанку за кредитом без обеспечения сроком до 5 лет.

Кстати, в этом году в зону ответственности АСВ попали и негосударственные пенсионные фонды. Позволю себе привести цитату из интервью гендиректора АСВ Юрия Исаева о том, что нашло его ведомство в первых четырех разорившихся НПФ.

«По всем этим уважаемым организациям дело обстоит плачевно, по ним вообще нет ничего: ни документов, ни денег, ничего. Два стола, три стула и привет. В сравнении с банковской системой это небо и земля. Уровень регулятивного обеспечения этой сферы категорически отстает от того, что сделано в банковской».

Как видим, АСВ вскоре придется расплачиваться не только по долгам криминальных банкиров.