Когда совершается крупная сделка, например купля-продажи квартиры, покупатель и продавец могут не доверять друг другу. Из-за этого один боится отправлять деньги, а другой — переписывать имущество. Чтобы исключить обман, можно доверить контроль сделки банку: деньги перечислят продавцу только после проверки документов. Такая услуга называется аккредитив. Рассказываем на примерах, когда его удобно использовать и сколько это стоит.

Аккредитив — услуга посредничества банка. За небольшую комиссию банк гарантирует, что у покупателя есть деньги, а продавец выполнит договор и правильно оформит бумаги.

Вы или ваша компания могут использовать аккредитив для любых крупных сделок с другими людьми и компаниями. Даже если вы доверяете второй стороне, случиться может всякое: у контрагента могут возникнуть проблемы с деньгами, у продавца — с документами на имущество (например, если возникнут юридические споры с третьими сторонами). С аккредитивом таких проблем не будет — банк перечислит деньги, только если все условия сделки соблюдены.

Самый простой пример, когда можно использовать аккредитив, — покупка/продажа квартиры. Банк сохранит деньги покупателя на счету и переведёт их продавцу только после регистрации права собственности.

Но есть и много других случаев, когда может помочь аккредитив: например, проведение ремонта или свадьбы, покупка/продажа акций без участия биржи, автомобиля, картин, дорогой мебели и др.

Пример из реальной жизни: прораб взял 70 тыс. руб. за ремонт квартиры и пропал, хотя по договору ещё нужно было сделать прихожую. Такую сделку тоже можно было оформить с аккредитивом — банк выдал бы деньги только за сделанную работу по договору. Давать авансы под расписку — опасно, в случае проблем придётся идти в суд.

Общее правило: если вы боитесь потерять деньги или товар — используйте аккредитив. Продавец будет точно знать, что у покупателя есть деньги для сделки, а покупатель — что с товаром или услугой не будет проблем.  

Как происходит сделка с аккредитивом? 

Обычно оформление аккредитива занимает 10 минут, а сделку можно закрыть за один день. Для оформления нужен паспорт и договор со второй стороной (можно проект). Продавец и покупатель могут находиться в разных городах, оформление доступно онлайн.

Сама сделка проходит в несколько этапов:

2. Покупатель открывает сберегательный счёт и вносит на него сумму, указанную в договоре, и комиссию за открытие аккредитива. Можно, например, договориться с продавцом, и внести сумму пополам — для него аккредитив тоже выгоден. Если у двух сторон счета в разных банках, можно открыть счёт в банке покупателя, а проверять документы по сделке будут сотрудники банка продавца. 

3. Покупатель подаёт заявление и открывает аккредитив — отдельный от договора документ. В нём прописывают основные условия сделки, в том числе данные основного договора, ФИО, реквизиты и телефон продавца, документы, которые банк примет для совершения сделки, и срок аккредитива.

Банк передает аккредитив продавцу, по нему он получит деньги после выполнения договора. Если возникнут вопросы по составлению договора или аккредитива, можно проконсультироваться с сотрудником банка. Например, работники Сбера помогут с оформлением аккредитива по телефону или электронной почте. 

4.Продавец оказывает услугу, поставляет товар или перерегистрирует имущество. После этого отправляет в банк подтверждающие документы, например выписку из Росреестра. 

5. Банк проверяет документы. Если всё в порядке — переводит деньги продавцу.

Чтобы гарантировать безопасность и продавцу, и покупателю, лучше если аккредитив:

- безакцептный: когда сделку зарегистрируют, продавец может обратиться в банк и получить деньги без согласия покупателя;

- безотзывный: покупатель не может аннулировать или отозвать аккредитив без согласия продавца;

 

- покрытый: банк блокирует средства покупателя на весь срок действия аккредитива. 

У аккредитива есть срок, в течение которого проходит сделка. Срок действия аккредитива можно продлевать, если продавец опаздывает с продажей товара или оказанием услуги, но для этого нужно согласие покупателя. Чтобы не было заминок, лучше закладывать реалистичный срок сделки и учитывать возможные задержки. Например, Росреестр может потребовать дополнительные документы для оформления прав собственности.

Чем это отличается от банковской ячейки или сделки с нотариусом?

Ячейка работает похожим образом, но только для сделок с наличными. Банк хранит деньги в ячейке и допускает к ним продавца по условиям покупателя, например при предъявлении документов.

Аккредитив подходит для безналичных расчётов — до совершения сделки банк держит деньги на счету. Не нужно ездить в отделения, пересчитывать и проверять купюры. К тому же, ячейки есть не во всех отделениях, а аккредитив можно оформить онлайн. Кроме того, возить большие суммы наличных по городу опасно.

Сделку с недвижимостью или ценными бумагами можно оформить не через аккредитив, а у нотариуса. Покупатель вносит деньги на нотариальный депозит, а нотариус переводит деньги после подтверждения сделки. Но выбрать банк для депозита нельзя — он будет размещаться в банке нотариуса. Бывали случаи, когда банки нотариусов банкротились, а вернуть деньги не удавалось.

Поэтому, как и в случае с аккредитивом, нужно выбирать надёжные банки. На аккредитивы страховка, как в случае с депозитами до 1,4 млн руб., не распространяется, хотя этот вопрос обсуждается.

Сколько это стоит и какие есть альтернативы? 

Уточните в банке, в котором хотите открыть аккредитив. У Сбера, например, для сделок с недвижимостью цена аккредитива фиксированная — 2 тыс. руб. (для ипотеки — 3,4 тыс. руб.). Для сравнения: если покупать квартиру в Москве за 5 млн руб. через нотариуса, нужно оплатить фиксированный тариф 1,5 тыс. руб., а также нотариальные услуги — 7 тыс. руб. + 0,2% от сделки. Итого выйдет 18,5 тыс. руб.

Для сделок физлиц в отношении движимого имущества (например, автомобиля) аккредитив в СберБанке стоит 0,2% от суммы сделки, но не меньше 1,5 тыс. руб. и не больше 5 тыс. руб. Для сделок компаний и физлиц — 0,5% от сделки, но не меньше 2,5 тыс. руб. и не больше 15 тыс. руб.

Ячейка может стоить дешевле аккредитива, если сумма сделки небольшая. Цена аренды ячейки зависит от её размера. Аренда самой маленькой ячейки в офисе Сбера в Москве может стоить от 6110 рублей, но много наличных в неё не поместится. Для сделок с недвижимостью ячейка стоит дороже.

Запомнить  

Аккредитив — это посредничество банка в крупной сделке. Как банковская ячейка, но всё без наличных. 

Аккредитив подойдёт для продажи квартир и покупки дорогих товаров и услуг, в том числе у юрлиц. Аккредитив защищает и продавца, и покупателя. Банк заблокирует средства покупателя на счету и проверит документы продавца перед оплатой. 

Аккредитив можно оформить за 10 минут и провести сделку за день. 

Услуги банка в сравнении с дорогой сделкой стоят недорого — 2–5 тыс. руб. по сделкам физлиц и 2,5–15 тыс. руб. по сделкам с юрлицами.