22.01.2016
Падение курса рубля само по себе не очень страшно, если оно не слишком велико и долгосрочно. Но сильный и продолжительный финансовый кризис имеет в том числе не самые очевидные последствия, выходящие за рамки повышения цен или снижения доходов.
Очевидные последствия обвала курса рубля понятны всем: ускорение общей инфляции, резкий рост цен на еще оставшиеся в магазинах импортные товары, фактическое закрытие границ на выезд (многим стало не на что ездить). К чуть менее очевидным переменам относится изменение потребительского и сберегательного поведения: люди тратят скромнее, а сберегают в валюте, причем реже, чем раньше, кладут ее на счет в банке. Однако, если финансовый кризис продолжится, есть и более глубокие и не столь заметные последствия, которые тем не менее сильно скажутся на будущем финансового рынка в России.
Первое из них — примитивизация, упрощение финансовых отношений для большинства населения. Когда денег на руках мало, а вся инвестиционная мудрость сводится к единственному совету «покупай доллары», думать о сложных финансовых инструментах, инвестиционных возможностях и передовых технологиях не приходится. Получил зарплату на карточку (а то и в конверте), снял в банкомате, купил в обменнике валюту и отнес домой. О кредитах лучше не думать: во-первых, не дадут, а во-вторых, если найдется рисковый банк или, скорее, микрофинансовый ростовщик, то даст деньги под такие проценты, что не рассчитаешься никогда.
В этой простой финансовой жизни нет ПИФов, брокерских счетов, вложений в иностранные акции, сберегательного страхования, сервисов взаимного кредитования через Интернет, краудфандинга, интернет-банкинга, скоринга на основе записей в соцсетях, сберегательных сертификатов, «золотых» вкладов, кредитов на машину, ипотеки с плавающей процентной ставкой и прочих вполне привычных сегодня элементов финансовой жизни представителя среднего класса. Не говоря уже о финансах будущего с их биткоинами, электронными акциями в блокчейне, мобильными приложениями для оплаты чаевых, виртуальными кошельками в виде татуировки и прочими чудесами финтеха, о которых так сладко мечтать, имея свободные средства и уверенность в завтрашнем дне.
Банки тоже вряд ли будут активно развиваться и продвигать сложные услуги. Глава Сбербанка Герман Греф, конечно, рассказывает увлекательные истории о «банке будущего в облаках», хроническом эджайле и блокчейне для всех, но на фоне происходящего в стране его выступления вызывают разве что некоторое недоумение. Особенно если параллельно с прослушиванием фантазийных презентаций читать записи в пользовательском рейтинге Сбербанка на Банки.ру. В ближайшие годы выживут в основном простые как две копейки банки с дешевыми каналами обслуживания клиентов и выгодным курсом обмена валют.
Второе не совсем очевидное последствие развивающегося финансового краха, как ни странно, имеет противоположную направленность. Меньшая часть пользователей банковских услуг будет становиться все хитрее, умнее, мелочнее и расчетливее. Я по профессиональной надобности читаю форумы «продвинутых» пользователей и постоянно поражаюсь, насколько сложно они живут. С этой карточки можно платить в магазинах, с этой — переводить деньги на первую, в этом банке вклад на 0,3 процентного пункта выгоднее, а тут строим «лесенку» вкладов и гоняем деньги через три счета в разных банках, чтобы получить призовые баллы, которые обменяем на скидку в таком-то магазине. Плюс многие из этих действий требуют той или иной оплаты, поэтому сумма оборота должна быть не меньше такой-то, иначе все будет зря. В итоге большинство смарт-пользователей сэкономят за год меньше, чем могли бы заработать за потраченное на все эти сложности время.
Тем не менее в ухудшающихся экономических условиях, когда каждая тысяча рублей на счету, а лишней работы не найдешь, такое крохоборство действительно может иметь смысл. Соответственно, часть банков, скорее всего, будут рассчитывать на подобных клиентов, создавая специальные программы лояльности с достаточно сложными (но выгодными при точном исполнении) условиями. Но все это тоже далеко от настоящего финтеха и финансовых услуг будущего. В общем-то это простая и вечная игра из серии «кто кого нагреет на копеечку» — банк клиента или наоборот.
В мире сейчас вовсю идет финансовая революция, и через считаные годы в развитых странах банковское дело изменится принципиально. Есть опасность, что Россия, весьма успешно и быстро развивавшая финансовый бизнес в тучные годы, может резко отстать от прогресса, оставшись наедине с «истинными ценностями» в виде начинающих ржаветь банкоматов, бумажной налички и «уникальных бонусов» за платежи на заправке. Можно ли избежать такого будущего? Конечно. Но решение лежит вовсе не в сфере финансов и даже не экономики в целом.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Артем Ейсков
журналист
