На этой неделе мы подготовили рейтинг кредитов, выдаваемых банками Москвы на рефинансирование задолженности в сторонних банках. Рейтинг с подобными параметрами мы составляли в июле текущего года, однако с того момента ставки заметно снизились.

По условиям отбора все кредиты из топ-10 могут быть выданы без залога и поручительства на сумму 300 тыс. рублей и срок три года. Для того чтобы оформить ссуду на заданных условиях, заемщику необходимо подтвердить доход от 20—23 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка. Ежемесячный платеж составит около 10—11,5 тыс. рублей.

Напомним основные преимущества программ рефинансирования:

1. Это возможность объединить выплаты по действующим кредитам в единый платеж: многие банки позволяют рефинансировать задолженность сразу по нескольким кредитам. А единый платеж вместо выплат по нескольким продуктам более удобен, особенно для невнимательных заемщиков.
2. Это шанс снизить ежемесячный платеж. Это актуально для заемщиков, размер зарплаты которых стал меньше. Снизить размер платежа можно, выбирая больший срок кредитования в рамках нового кредита на рефинансирование или за счет уменьшения ставки по кредиту. По программам перекредитования кредитные учреждения, как правило, устанавливают ставки ниже, чем по стандартным продуктам.
3. Это возможность снять обременение с автомобиля или недвижимости, рефинансируя автокредит или ипотеку.

Рефинансировать можно не любой кредит: у каждого банка есть ряд требований, которые он предъявляют к рефинансируемому кредиту. Некоторые финучреждения позволяют погашать только кредиты наличными, а другие — в том числе долги по картам; количество рефинансируемых кредитов у разных банков также может отличаться. Как правило, по рефинансируемому кредиту должны быть своевременно погашены не менее шести платежей, а до окончания выплат по договору должно оставаться не менее трех месяцев (в отдельных банках — не менее шести или даже 12 месяцев).

Напоминаем, что при переносе кредита в другой банк потребуется как минимум заново пройти процедуру оформления (собрать документы, дождаться решения банка, посетить офис). Возможны дополнительные расходы в виде различных комиссий банка (например, по переводу суммы кредита). Кроме того, при оформлении кредита клиенту могут «навязать» услугу личного страхования. При этом стоимость этой услуги однозначно сведет на нет всю выгоду от рефинансирования. Заемщику нужно знать, что услуга личного страхования обязательной быть не может. Если программой предусмотрена сниженная ставка при условии страхования, то банк должен предложить и альтернативный вариант без страховки (в этом случае ставка будет выше).

Если в рамках программы из топ-10 возможно оформление кредита как со страховкой, так и без, то нами за базовую принималась ставка, действующая при отказе от услуги. Для справки под таблицей приведены размеры «скидок», актуальных при условии заключения договора страхования.

После погашения рефинансируемого кредита зачастую требуется представить в банк документ для подтверждения целевого использования кредитных средств. Ряд банков увеличивает ставку по кредиту, если клиент этого не сделает в установленные сроки. Некоторые банки изначально предлагают повышенную ставку, действующую до момента предоставления справки о погашении задолженности в другом банке.

Согласно условиям рейтинга, предложения ранжированы по размеру процентной ставки, действующей при заданном сроке и сумме кредита, а в случае ее совпадения – в алфавитном порядке по названию банка.

Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставки определяются индивидуально или варьируются в зависимости от параметров, не учитываемых условиями рейтинга, то к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. Программы, максимальная ставка по которым банком не раскрывается, в отборе не участвовали.

По условиям рейтинга все продукты из топ-10 могут быть предоставлены клиентам «с улицы». Размер процентных ставок в рейтинге не учитывает надбавок и скидок за наличие отрицательной или положительной кредитной истории в «своем» банке, а также льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.

Первое место занял кредит «Рефинансирование» ВТБ Банка Москвы под 14,9% годовых.

Обзор составлен по данным официальных сайтов, а также кол-центров банков на 29 ноября 2016 года

Елена СУДАРИКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

1. с даты 3-его и до даты последнего платежа применяется ставка 25% годовых, если заемщик не представил документы, подтверждающие погашение кредитов в другом банке на общую сумму не менее 200 000 руб.;
2. - 2 п.п. к базовой ставке при заключении договоров страхования (-1 п.п. за каждый вид страхования); + 5 п.п. до подтверждения целевого использования;
3. ставка действует при сумме кредита от 300 001 руб.; + 5 п.п. в случае нарушения требования по предоставлению документов, подтверждающих полное погашение ранее выданных кредитов;
4. + 3 п.п. в случае нарушения условия по целевому использованию кредитных средств; - 6 п.п. к базовой ставке при заключении договора личного страхования; - 0,6 п.п. для работников бюджетных организаций и клиентов с положительной кредитной историей в других банках;
5. - 2 п.п. к базовой ставке при заключении договора личного страхования;
6. + 2 п.п. до подтверждения целевого использования; минимальный размер суммы на целевое использование - 65% от общей суммы предоставляемого кредита;
7. + 3 п.п. до подтверждения целевого использования; льготные ставки для пенсионеров и бюджетников;
8. + 8 п.п. до подтверждения целевого использования.