В соответствии с проведенным исследованием Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на конец июля 2020 года размер рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания среднего ипотечного кредита, снизился по сравнению с январем текущего года на 10,4% и составил 63,3 тыс. руб. (в январе 2020 года. - 70,7 тыс. руб.) (Таблица 1). Основной причиной сокращения данного показателя стало снижение за последние полгода средней ставки по ипотечному кредиту на 1,6 процентного пункта.

Показатель рекомендованного семейного дохода является индикатором доступности ипотечного кредитования для населения и фиксирует предельное отношение ежемесячных платежей семьи (домохозяйства) по ипотеке к ее ежемесячным доходам. Рассчитанный НБКИ показатель исходит из того, что относительно комфортным для заемщика является соотношение ежемесячных платежей к ежемесячным доходам на уровне 1/3.

Таблица 1. Динамика рекомендованного семейного дохода российского заемщика в 2020гг.*

Дата	Доход семьи в месяц, тыс. руб.	Дата	Доход семьи в месяц, тыс. руб.	Динамика
январь 2020	70,7	июль 2020	63,3	-10,4%

*- использованы данные 4 000 кредиторов, передающих сведения в НБКИ. Доход семьи в месяц рассчитан как умноженный на три размер ежемесячного периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и постоянной процентной ставки по кредиту. Для расчета платежа был использованы средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам, выданным в рублях РФ по данным Банка России.

В свою очередь, средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) ипотечного заемщика в июле 2020 года находился на уровне 709 балла (минимальное значение – 300 баллов, максимальное - 850 баллов).

По состоянию на конец июля 2020 года самый высокий показатель рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания ипотечного кредита, среди 30-ти регионов с наибольшим объемом ипотечного портфеля зафиксирован в Москве (132,4 тыс. руб.), Московской области (94,8 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (81,2 тыс. руб.), Ленинградской области (74,4 тыс. руб.) и Ханты-Мансийском АО (71,8 тыс. руб.). В свою очередь, наименьшее значение данного показателя в топ-30 наиболее «ипотечных» регионов страны было отмечено в Кировской области (44,7 тыс. руб.), Алтайском крае (45,2 тыс. руб.), Челябинской области (46,1 тыс. руб.), Удмуртской Республике (47,8 тыс. руб.), а также в Вологодской области (48,3 тыс. руб.).

При этом наиболее серьезную динамику снижения данного индикатора (и, соответственно, роста доступности ипотеки для населения) среди 30-ти регионов с наибольшим объемом портфеля ипотечных кредитов демонстрируют Москва (-16,4%), Приморский край (-16,2%), Саратовская область (-15,0%), Ставропольский край (-13,9%) и Иркутская область (-13,6%). В то же время, незначительное увеличение показателя рекомендованного семейного дохода (и, соответственно, снижение доступности ипотеки) было зафиксировано только в Красноярском крае (+0,3%) (Таблица 2).

 «За последние полгода размер рекомендованного семейного дохода заемщика, комфортного для обслуживания ипотеки, существенно снизился, - говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – С учетом некоторого сокращения среднего срока ипотечного кредита, а также фактической неизменности его среднего чека, главной причиной улучшения показателя доступности ипотеки стало снижение в первой половине 2020 года процентной ставки по кредитам данного типа. По всей видимости, это также связано со снижением стоимости жилья во 2 квартале этого года в связи экономическими последствиями пандемии коронавируса. Тем не менее, несмотря на снижением данного показателя, заемщикам следует помнить, что получение ипотеки – это принятие на себя многолетних финансовых обязательств, в течение которых всей семье придется отдавать за обслуживание кредита и погашение основного долга существенную часть своих доходов. Поэтому важно планировать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту были по возможности комфортными, а остаток средств позволял членам домохозяйства поддерживать привычный для них уровень жизни».

Таблица 2. Динамика рекомендованного семейного дохода заемщиков в 2020г. в 30 регионах с наибольшим объемом портфеля ипотечных кредитов *

	Регион	Рекомендованный доход на обслуживание среднего ипотечного кредита, тыс. руб.		Динамика рекомендованного дохода, %
		январь 2020 г.	июль 2020 г.
1	г. Москва	158,4	132,4	-16,4%
2	Московская область	104,2	94,8	-9,1%
3	г. Санкт-Петербург	88,5	81,2	-8,3%
4	Ленинградская область	76,8	74,4	-3,1%
5	Ханты-Мансийский автономный округ - Югра	74,4	71,8	-3,5%
6	Приморский край	80,1	67,2	-16,2%
7	Красноярский край	60,9	61,1	0,3%
8	Нижегородская область	63,9	59,4	-7,1%
9	Ставропольский край	68,5	59,0	-13,9%
10	Свердловская область	62,6	58,4	-6,7%
11	Иркутская область	65,4	56,5	-13,6%
12	Новосибирская область	60,7	56,1	-7,5%
13	Волгоградская область	63,5	55,1	-13,2%
14	Республика Татарстан (Татарстан)	60,9	54,2	-11,0%
15	Краснодарский край	61,7	53,9	-12,5%
16	Ростовская область	60,9	53,6	-12,1%
17	Республика Башкортостан	54,9	52,8	-3,8%
18	Тюменская область	57,8	52,2	-9,7%
19	Омская область	56,5	51,7	-8,5%
20	Воронежская область	58,3	51,3	-12,0%
21	Пермский край	53,6	50,7	-5,4%
22	Самарская область	54,7	50,7	-7,3%
23	Саратовская область	59,6	50,7	-15,0%
24	Кемеровская область - Кузбасс	51,3	48,8	-4,9%
25	Оренбургская область	55,7	48,6	-12,7%
26	Вологодская область	50,1	48,3	-3,6%
27	Удмуртская Республика	54,4	47,8	-12,2%
28	Челябинская область	48,0	46,1	-4,0%
29	Алтайский край	51,0	45,2	-11,3%
30	Кировская область	48,4	44,7	-7,5%

*-в таблице использованы данные 4 000 кредиторов, передающих сведения в НБКИ. Доход семьи в месяц рассчитан как умноженный на три размер ежемесячного периодического платежа для аннуитета на основе постоянства сумм платежей и постоянной процентной ставки по кредиту. Для расчета платежа был использованы средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам, выданным в рублях РФ по данным Банка России.

Константин Дробышев
Руководитель пресс-службы НБКИ