15.10.2019 :: Аналитика :: Проверить каждого!

К чему приведет политика Центробанка по ограничению выдач розничных кредитов.

С 1 октября банки, микрофинансовые организации и кредитные потребкооперативы перед выдачей новых необеспеченных розничных кредитов на сумму больше 10 тыс. рублей обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Этот расчет банки обязаны будут проводить также при увеличении лимита по кредитной карте и при продлении срока уже действующего кредитного договора.

Собственно, делать подобные расчеты при анализе заемщика никто не запрещал банкам и ранее. Но именно с октября по требованию Центробанка расчет ПДН стал обязательным.

ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим и предполагаемым к выдаче кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу. Информацию об остатке задолженности по кредитам и займам банки будут получать из бюро кредитных историй (БКИ). А среднемесячный доход рассчитывать на основе справки 2-НДФЛ, справки о размере зарплаты с места работы, оборотов по банковским счетам, данным Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда. Если никаких документов заемщиком предоставлено не будет, банк может посчитать доход заемщика равным среднему доходу жителей региона его проживания.

Чем выше долговая нагрузка клиента, тем больше будет создаваться резерв по таким ссудам, тем больше будет нагрузка на капитал банка и тем менее выгодной для банка будет выдача такого кредита. Поэтому банкам придется сократить выдачи новых кредитов россиянам, у которых на погашение кредитов уходит более 50% среднемесячного дохода.

Конечно, при расчете банк будет учитывать не только относительный показатель ПДН, но и абсолютный размер доходов. Ведь россияне с высоким доходом могут тратить бОльшую его часть на погашение ссуд без заметного ущемления своих личных потребностей.

Основные цели нововведения Центробанка – оградить россиян от получения кредитов, обслуживать которые им будет не по силам. Вторая важная цель расчета ПДН - оградить банки от выдач кредитов с высоким риском невозврата. Регулятор, похоже, всерьез обеспокоен возможностью новых банковских банкротств, а если говорить о системообразующих банках – новых расходов государства на спасение банков.

Для закредитованных россиян все это будет означать, что получить новый кредит им станет значительно сложнее. Например, по данным Центробанка 10% кредитов выдается россиянам с высоким показателем долговой нагрузки – их ПДН более 80%. Именно этой категории наших сограждан в первую очередь и будет сложнее получить новый кредит.

Сложнее станет получить новый кредит и россиянам с «серыми» доходами. А таких даже по словам наших чиновников в России сейчас около 20 миллионов человек. Для россиян с неподтвержденным доходами банки смогут считать доход как средний по региону проживания, учитывать данные из кредитной истории клиента или учитывать расходы потенциального заемщика, если у банка будет информация, например, о расходах по банковской карте.

Для самих банков нововведение будет означать рост трудозатрат и времени на анализ заемщика, а также необходимость очень тесного контакта с бюро кредитных историй.

Конечно, в случае, если банк давно кредитует конкретного человека и заинтересован сохранить его как клиента, кредит может быть выдан и при высокой долговой нагрузке. Но такой индивидуальный подход, например, для сотрудников обслуживающихся в банке крупных компаний, будет скорее исключением, чем правилом.

Методика расчета дохода заемщика в разных банках может отличаться, например, при учете неподтвержденных документами доходов. Это значит, что если в выдаче кредита отказал один банк, то другой банк кредит вполне сможет выдать. Напомню также, что Сбербанк и Райффайзенбанк хотя и будут рассчитывать ПДН как остальные банки, но рассчитывать нагрузку на капитал будут на основе внутренних рейтингов.

Повысить шанс на получение кредита можно будет и закрыв часть действующих кредитов или предоставив банку информацию о своих дополнительных доходах, например, от сдачи в аренду недвижимости. Снизить долговую нагрузку можно будет и за счет получения долгосрочных кредитов, так как при этом размер ежемесячного платежа значительно снижается. Однако получить долгосрочный кредит без обеспечения значительно сложнее, чем краткосрочный. Кроме того, с целью пресечь возможные злоупотребления банков, Центробанк ограничил максимальный срок необеспеченных кредитов при расчете ПДН 5 годами.

Введение расчета ПДН – лишь одна из мер Центробанка по ограничению розничного кредитования. С 2018 года регулятор уже несколько раз повышал требования к резервированию ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и по необеспеченным потребкредитам.

С учетом результатов этих мер Центробанк может разработать и ввести дополнительные ограничения. Например, в будущем Центробанк планирует не просто делать выдачу высокорискованные кредиты невыгодной для банков, а напрямую запретить для банков их выдачу. Остается только пожелать, чтобы руководство Центробанка при введении жестких запретительных мер прислушивалось к мнению на этот счет самих банкиров. Иначе вреда от жестких запретов будет больше чем пользы.

Грамотное же ограничение роста розничного кредитования в условиях затяжного падения реальных доходов россиян, безусловно, необходимо. Ведь часть россиян явно не могут ограничить себя в расходах и за счет получения кредитов стараются сохранить прежний уровень жизни. Такая практика ни к чему хорошему привести не может. Ведь полученные от банка деньги тратятся в подавляющем большинстве случаев на товары для личного потребления.

Напомню – выдача микрокредитов успешно использовалась в бедных странах для покупки товаров, с помощью которых можно открыть свой микробизнес и не только возвратить полученные деньги, но и обеспечить себе постоянный источник дохода. В России же ситуация с беззалоговыми кредитами принципиально иная.

В России Центробанку полезно было бы всячески поддерживать банки в выдаче ими кредитов на открытие россиянами малого и микробизнеса. Сейчас политика регулятора в этом направлении не слишком радует как банкиров, так и начинающих бизнесменов.

Но создать условия для развития бизнеса, появления новых рабочих мест с достойной зарплатой, облегчение возможности создания и ведения своего микробизнеса – это задача не Центробанка, а других структур государства. Именно эти меры позволили бы эффективнее всего снизить остроту проблемы закредитованности россиян с низким уровнем дохода.