Треть взносов по страхованию жизни страховщики собирают через банки. Их комиссии продолжают расти и мешают быстрому развитию страховых услуг.

НСЖ удерживает репутацию драйвера рынка страхования жизни. В то время как другие сегменты — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и страхование жизни заемщиков — по итогам первого полугодия 2020 года продемонстрировали спад, НСЖ выросло на 26%, сообщил Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Согласно его данным, объем премий по накопительному страхованию жизни в первом полугодии 2020-го по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом увеличился с 44,7 млрд до 56,2 млрд рублей.

Одна из главных причин роста НСЖ заключается в продолжающемся снижении ставок по депозитам вслед за ключевой ставкой ЦБ. Инвесторы ищут альтернативу привычным вкладам, больше не дающим сколь бы то ни было интересной доходности. Немалую роль в формировании устойчивого спроса на НСЖ сыграла и пандемия. Все больше людей стали задумываться о ценности жизни и здоровья и необходимости их защиты — с помощью не только здорового образа жизни и соблюдения профилактических мер, но и использования подходящих финансовых инструментов. В этом отношении выбор объяснимо падает именно на НСЖ — продукт, который позволяет с помощью относительно небольших взносов накопить ощутимую сумму и быть уверенным в реализации своих планов даже в случае форс-мажоров со здоровьем или работой. Если клиент по тем или иным причинам теряет возможность осуществлять регулярные взносы, за него это делает страховая (перечень страховых случаев зависит от условий конкретного договора).

По данным ЦБ, страховщики (life- и non-life сегментов) по всем видам страхования собирают 75% взносов через посредников, 49% которых составляют банки. По данным отчета ВСС, доля сборов НСЖ в 2019 году составила 25% от общего объема сборов. При этом доля ИСЖ, напротив, снизилась, хотя пока еще остается крупнейшей — 45%. Как отмечает «Эксперт РА», комиссии, уплачиваемые страховщиками жизни банкам за продвижение страховых продуктов (без учета более высоких комиссий по кредитному страхованию), в 2019-м выросли по сравнению с показателем 2018 года. Они составили 20,1% от взносов, против 17,2% годом ранее.

Как видим, комиссии достаточно высоки. Банковский канал продаж очень важен для страховых компаний из-за большого охвата населения и дополнительных маркетинговых возможностей, которые он дает. Именно поэтому страховщики работают с кредитными организациями на предложенных ими условиях.

Однако именно в снижении размера комиссий заключается потенциал дальнейшего роста НСЖ. На данный момент обладатели полисов фактически недополучают возможную доходность из-за того, что страховые компании вынуждены выискивать ресурсы для обеспечения необходимого уровня комиссий для банков. Если размер банковских комиссий будет снижен, страховщики получат больше возможностей для маневра и инвестирования клиентских средств с большей доходностью.

Почему это важно? НСЖ не просто представляет собой еще одну возможность инвестирования и формирования уверенности клиентов в завтрашнем дне, но и выполняет важную социальную задачу. Так как договоры этого вида страхования чаще всего открываются на длительный срок (от 5—7 до 15—20 лет и более), они часто используются для достижения долгосрочных финансовых целей — например, оплаты обучения детей/внуков или формирования финансовых резервов для жизни на пенсии. А значит, способствуют улучшению качества жизни населения. Согласно отчету Банка России, средняя страховая премия по договорам страхования жизни (без учета страхования жизни заемщика) в I квартале 2020 года выросла до 269 тыс. рублей. При этом в ИСЖ она составляла 543 тыс. рублей. Это свидетельствует о том, что накопительное страхование жизни — более массовый продукт, в то время как ИСЖ, скорее, можно отнести к предложениям для состоятельных клиентов.

Страховые компании уже многое сделали для повышения привлекательности продуктов НСЖ: предложили регулярные купонные выплаты, предусмотрели возможность использования телемедицины, внесли опцию диагностирования критических заболеваний, поработали над продвижением продуктов. Все это способствовало приходу новых клиентов в данный сегмент.

Но, несмотря на динамичное развитие, рынку НСЖ нужны дополнительные стимулы для роста. Одним из таких стимулов может послужить развитие дистанционных каналов продаж, которые могут предоставить клиенту продукт с более высокой ценностью, а также даст больший охват населения для страховых компаний и дополнительные маркетинговые возможности. Как отмечается в упомянутом отчете ЦБ, динамика развития отрасли страхования жизни будет во многом определяться удовлетворенностью клиентов условиями программ долгосрочного страхования жизни, их конкурентоспособностью по сравнению с альтернативными инструментами. Снижение комиссий даст этому сегменту необходимую подпитку, а клиенты в конечном счете получат более привлекательные условия.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Владимир Черников